Élément essentiel en matière d’assurance, le rachat de franchise est bien souvent mal compris par les assurés. Revenons ensemble sur le rachat de franchise.
En règle générale, lors de la souscription de votre assurance auto/moto, vous serez indemnisé par votre assureur après un sinistre responsable, mais vous pouvez également être retenu d’une franchise. Le montant de cette dernière est propre à chaque assurance. Il s’agit du reste à charge que vous devez payer après l’indemnisation du sinistre. Dans la plupart des cas, et notamment chez les profils des conducteurs à risque, il est possible que vous ayez à payer une franchise plus élevée. Cependant, vous pourriez ne pas disposer suffisamment de la somme exigée pour assurer la réparation de votre véhicule. Dans ce cas, il existe un moyen de remédier à cela : le rachat de franchise. Découvrons en détail ce que c’est, comment il fonctionne et s’il existe des alternatives qui vous permettent de ne pas payer de franchise.
Comprendre avant tout la franchise
La franchise est donc un reste à charge à payer par l’assuré en cas de sinistre. Généralement, elle est stipulée dans votre contrat d’assurance. Normalement, la franchise est appliquée lors des situations suivantes :
- Un accident responsable
- Un accident non responsable mais avec tiers non identifié (un cas de délit de fuite)
- Un incendie
- Un vol du véhicule
- Un bris de glace
- Une mauvaise manœuvre impactant les pneus ou les jantes (dans le cadre d’une location)
Qu’est-ce que le rachat de franchise ?
Le rachat de franchise est une garantie complémentaire que vous pouvez souscrire sur votre contrat d’assurance auto/moto. Cette garantie va alors vous permettre d’éviter de payer la totalité du montant de votre franchise.
En effet, votre assurance pourra payer partiellement ou en totalité votre reste à charge en cas d’accident. En d’autres termes, le rachat de franchise est donc une clause de votre police d’assurance qui vous protègera contre le paiement de franchises élevées en cas de sinistre. Cependant, en échange vous serez amené à payer un prix plus élevé.
Le rachat de franchise est proposé dans la majeure partie des cas lors d’une location de véhicule. Il faut savoir que les franchises appliquées dans les contrats de location de véhicules sont assez élevées. Tout véhicule, qu’il soit loué ou non n’est pas à l’abri d’un accident ou d’un acte de vandalisme.
Les sinistres couverts par le rachat de franchise
Les sinistres couverts par le rachat de franchise peuvent différer selon les contrats d’assurance de chaque assureur. Généralement, vous pouvez appliquer cette garantie lors des sinistres suivants :
- Un acte de vandalisme
- Un incendie
- Un vol de véhicule
- Un bris de glace
Cependant, il faut savoir qu’il existe également une exclusion de garantie. Il s’agit notamment de dommages subis en cas de catastrophe naturelle comme par exemple une inondation ou encore des grêles. Dans le cadre d’une location, il se peut également que vous ne soyez pas couvert en cas de bris de glace. Il est donc important de s’informer préalablement en matière de garanties.
Il faut également savoir que pour pouvoir profiter de cette garantie, la plupart des assurances auto/moto vous imposeront la réparation de votre véhicule dans un garage agréé. Ce garage est généralement en partenariat avec l’assureur.
Le rachat de franchise proposé par les loueurs
Avant de parler de rachat de franchise en contrat de location, vous devez aussi comprendre la franchise de location de véhicule. En effet, lors de votre souscription de contrat de location de véhicule auprès d’une agence dédiée, vous êtes généralement couvert automatiquement par l’assurance de cette agence.
Vous êtes aussi soumis automatiquement à une franchise assez élevée, pouvant aller de 2 500 euros à 10 000 euros pour un modèle basique. Cette franchise sera alors appliquée en cas d’endommagement du véhicule, dans le cadre d’un sinistre responsable.
Un rachat de franchise peut être proposé par une assurance indépendante ou par votre loueur de véhicule (agence locale, nationale, courtier digital), lorsque vous projetiez de signer un contrat de location.
Dans cette situation, en cas de dommages subis sur le véhicule loué, vous aurez à supporter :
- Une franchise réduite : Cela signifie que votre rachat de franchise est partiel
- Zéro franchise : Votre rachat de franchise est total
Il faut savoir que le rachat de franchise n’est pas obligatoire. Cependant, il peut vous être bénéfique pour assurer vos arrières.
Le principal avantage de souscrire un rachat de franchise
Souscrire une garantie rachat de franchise peut être une bonne option car cela vous permet avant tout d’éviter de payer une énorme franchise en cas d’accident.
Vous éviterez les mauvaises surprises à des moments imprévus et vous pourrez avoir l’esprit tranquille quant à la prise en charge.
Cependant, comme nous l’avions dit plus haut, vous devrez en contrepartie payer une surprime d’assurance. Vous pourrez donc décider si votre budget vous permet de payer annuellement une prime élevée afin de bénéficier du rachat de franchise.
Comment bien choisir sa garantie rachat de franchise ?
Il est important de mieux comprendre le fonctionnement de cette garantie avant de se lancer dans sa souscription. Vous devez également savoir que le rachat de franchise diffère d’une assurance à une autre ou d’un loueur à un autre. Généralement, les loueurs vous proposeront une assurance rachat de franchise beaucoup plus onéreuse que les assurances indépendantes.
Dans tous les cas, vous devez également baser votre choix à travers certains critères. Dans le cadre d’un rachat de franchise pour un véhicule en location, voici les éléments à prendre compte :
- Le prix de l’assurance en fonction de la durée de votre location. Il se peut que vous payiez votre assurance selon un coût par jour.
- Votre zone géographique
- La limite du montant de la prise en charge ou plafond
- Les dommages couverts
- Les exclusions de garantie
- Les différentes conditions d’application de la garantie
- Les modalités de prise en charge de votre franchise
N’hésitez pas à comparer les offres, que ce soit au niveau des loueurs ou des assurances.
Le rachat de franchise dans une assurance complémentaire auto/moto
Vous avez également la possibilité de souscrire une assurance rachat de franchise en ajoutant une assurance supplémentaire à votre contrat actuel. Sachez que la plupart des assureurs vous proposeront en plus du rachat de franchise les garanties suivantes :
- Un véhicule de remplacement en cas de sinistre
- Une assistance juridique
- Une indemnisation en cas de vol de votre véhicule
- La prise en charge des frais de stage de récupération de points
Cette assurance complémentaire que vous pouvez souscrire peut-être accessible à une dizaine d’euros par mois si vous souhaitez disposer d’une formule d’entrée de gamme. Également, il est possible d’utiliser un comparateur d’assurance complémentaire en ligne pour satisfaire vos attentes et pour pouvoir ainsi trouver la meilleure offre.
Où souscrire son assurance rachat de franchise ?
Comme nous l’avions mentionné plus tôt, la souscription d’une assurance rachat de franchise peut se faire chez votre loueur ou votre assurance indépendante. Il faut cependant savoir que chez un loueur, votre garantie rachat de franchise sera plus ou moins chère par rapport à une assurance indépendante. En effet, le loueur propose généralement les garanties d’un rachat partiel de votre franchise avec une franchise allant de 10 000 à 15 000 euros.
Également, vous disposez de plusieurs packs incluant le rachat de franchise :
- La CDW ou Collision Damage Waiver : Ce pack vous permet de réduire le coût de votre franchise lorsque vous subissez une collision avec un autre usager de la route.
- La Super CDW : Ce pack fait référence à une assurance permettant de couvrir une plus grande partie de votre véhicule ou encore une assurance sans franchise.
- La TP ou Theft Protection : Ce pack englobe la garantie en cas de vol ou d’acte de vandalisme.
- La PAI ou Personal Accident Insurance : Il s’agit de la protection individuelle du conducteur ainsi que de ses passagers en cas de dommages corporels subis lors d’un sinistre.
Quel est le prix de l’assurance rachat de franchise ?
Dans le cadre d’une location auprès d’un particulier ou d’une agence de location de véhicule, le prix de votre rachat de franchise va dépendre essentiellement du nombre de jours où le véhicule de location sera mis à votre disposition. A cela s’ajoute également la prise en considération de la valeur du véhicule ainsi que du montant de la franchise stipulé dans le contrat de location.
Dans ce cas, si vous projetez de louer un véhicule à une période prolongée, alors le prix de votre assurance rachat de franchise sera élevé.
Nous vous conseillons donc de vous tourner vers la souscription d’assurance rachat de franchise auprès d’une assurance plutôt que chez un loueur afin de réduire vos coûts.
Le rachat de franchise prévu par votre carte bancaire
Sachez également qu’il est possible que votre carte bancaire prévoit déjà un rachat de franchise. C’est notamment le cas, si vous disposez de l’une des cartes suivantes :
- Visa Premier
- MasterCard Gold
- American Express
Dans ce cas, vous disposez d’une garantie « voiture de location ». Il est donc important de bien vérifier votre contrat de carte bancaire. Vérifiez également les informations suivantes pour faire valoir votre garantie de rachat de franchise :
- La validité de la garantie selon la durée de la location
- Le montant maximal du rachat de franchise
- Du nombre de sinistres possibles à déclarer par an
En termes de modalité de prise en charge, vous devez avant tout avancer le montant de votre franchise puis obtenir remboursement après avoir monté votre dossier.
Il faut également prêter attention aux conditions d’application de garantie. Il se peut que certains types de véhicules ne soient pas pris en charge par la garantie rachat de franchise.
Quelles solutions autre que le rachat de franchise pour ne pas payer de franchise ?
Sachez que vous pouvez éviter de payer une franchise, ou demander qu’elle soit remboursée dans certains cas. Généralement, vous n’auriez à payer aucune franchise si vous avez commis un accident non responsable.
Voici donc les différentes conditions à respecter :
- Vous n’êtes pas responsable de l’accident : Dans ce cas, la franchise s’appliquera à l’auteur de l’accident, soit donc à l’autre conducteur. Cependant, si la responsabilité est partagée, vous serez amené à payer une franchise.
- Vous n’êtes pas responsable et que l’auteur de l’accident est identifié : Tant que le responsable de l’accident est identifié, vous n’aurez pas à payer de franchise.
- Le conducteur responsable de l’accident doit avoir une assurance : Votre remboursement ne peut être réalisé que si le conducteur responsable est assuré. Il faut savoir que c’est l’assureur du responsable qui vous remboursera et non votre assureur.
Une autre solution consiste à faire la réparation de votre véhicule dans un garage agréé par votre compagnie d’assurance, comme nous l’avions vu précédemment. C’est un garage qui vous permettra de vous franchir de votre reste à charge. Généralement le garage assure la prise en charge complète de vos frais de réparation de véhicule. L’avantage est que vous bénéficiez d’une prestation de qualité. Généralement, c’est votre assureur qui se chargera de vous recommander ce garage.
Ainsi, il est important à ce que vous soyez bien protégé par votre assurance tout au long de votre conduite de véhicule, qu’il s’agisse de votre véhicule personnel ou un véhicule de location. Un rachat de franchise certes peut vous aider à épargner une somme importante en cas de sinistre, mais cela ne veut pas dire que vous serez épargné en matière de coût d’assurance. Il est donc important de bien poser le pour et le contre de votre choix de garanties pour que votre contrat puisse être en adéquation à vos principaux besoins, mais surtout à votre budget.
Enfin, une assurance rachat franchise seule ne pourra pas assurer une entière protection. Veillez donc à vous informer des garanties potentielles susceptibles de convenir à votre situation. Dans tous les cas, il sera important de veiller à bien gérer votre budget, c’est pourquoi nous vous conseillons de toujours comparer les offres sur le marché avant de décider à souscrire un contrat d’assurance.
.svg)
